מגיפת COVID 2020 היא תקופה לא ודאית ומלחיצה - אבל זה אפילו יותר גרוע אם אתה מנסה להתמודד עם שיחות ומכתבים מגובי חובות על כל דבר אחר. אולי לאחרונה איבדת את מקום עבודתך. אולי אתה או בן משפחה חלית. תהיה הסיבה אשר תהיה, אינך בטוח אם תוכל להמשיך ולשלם את החוב שלך. בינתיים עמלות וריבית מצטברים. קל לכבות את הטלפון ולהתעלם מכל השיחות - אך התעלמות מהן לא גורמת לבעיה להיעלם. התמודד עם גביית חובות באופן ישיר, צור קשר עם מלווים או סוכנויות גבייה בעצמך, והסבר את מצבך ביושר. היו נחושים במחויבותכם לשלם את החוב, והדגישו כי הבעיות שלכם הן זמניות בלבד. אם הם עדיין לא מוכנים לעבוד איתך, קבל עזרה מעורך דין או עו ד צרכנים.
צעדים
שיטה 1 מתוך 3: עבודה מול המלווה שלך
שלב 1. צור קשר עם המלווה שלך ברגע שאתה מבין שאתה לא יכול לבצע את התשלום שלך
אם חלית, איבדת את מקום עבודתך או עברת מצב חירום כלכלי אחר, הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא להודיע על כך למלווה שלך בהקדם האפשרי. זו יכולה להיות שיחה קלה לכל אחד לבצע, אך בדרך כלל יהיו לך יותר אפשרויות אם תדבר איתם לפני התשלום.
ייתכן שתרצה לבדוק באתר האינטרנט של המלווה לפני שתתקשר. לקווי שירות לקוחות יש זמני המתנה ארוכים, אך ייתכן שתוכל להגדיר משהו באינטרנט
שלב 2. שאל לגבי תוכניות הקלה על COVID שיכולות לעזור לך
למלווים רבים יש תוכניות הקלה ל- COVID שאתה יכול לנצל אותן. היו יוזמים והעלו זאת בעצמכם. אל תחכה לנציג שירות הלקוחות שינדב מידע על תוכנית הקלה, כי יתכן שהם לא יעשו זאת.
- עבור לאתר המלווה שלך. לרבים יש כרזה אדומה בראש דף הבית שאפשר ללחוץ עליו כדי לקבל מידע על התוכנית הקשורה ל- COVID.
- רבות מהתוכניות האלה זמינות רק אם אתה מתחיל לפני שאתה מפגר בתשלומים. אם כבר פספסת כמה תשלומים, המלווים שלך אולי פחות מוכנים לעבוד איתך, אבל אם אתה מתמיד, אתה עדיין יכול לגרום למשהו לקרות.
שלב 3. תסתכל על ההכנסות וההוצאות שלך כדי להבין כמה אתה יכול לשלם
אם אתה יכול לבצע תשלום חלקי, זה בדרך כלל טוב מכלום. למרות שאתה עדיין עשוי לקבל עמלות מחויבות, זה עשוי להספיק כדי שההלוואה שלך לא תיכנס למחדל. עם זאת, עליך להישאר בתקשורת עם המלווה שלך במהלך תקופה זו.
היו כנים עם המלווה בנוגע למצבכם הכלכלי. הם עשויים ללחוץ עליך להתחייב לתשלום שאינך יכול לעמוד בו. אם אתה יודע שאינך יכול להרשות לעצמך לבצע תשלומים בזמן זה בגלל הוצאות אחרות, אמור זאת
שלב 4. הבטיח למלווה שלך בכוונתך להחזיר את ההלוואה שלך
המלווה שלך עשוי להניח שאתה עומד כברירת מחדל בהלוואה שלך אם תמשיך לדבר על כמה שהמגיפה פגעה בך. במקום זאת, העבירו את הגישה שמצבכם הנוכחי הוא רק מכה בדרך ובסופו של דבר תוכלו לחדש את התשלומים הרגילים.
- לדוגמה, אם איבדת את עבודתך לאחרונה, תוכל למלא את נציג שירות הלקוחות כיצד מתנהל חיפוש העבודה שלך או אם אתה מקבל אבטלה או הטבות אחרות. להראות להם שאתה מחפש הכנסה באופן פעיל יכול להגיע רחוק.
- זה חשוב במיוחד אם כבר פספסת תשלום או שניים, או אם התחמקת משיחותיהם. הסבר כי עברת תקופה מלחיצה, אך חיזק את מחויבותך להחזיר את ההלוואה.
שיטה 2 מתוך 3: טיפול בסוכנויות איסוף
שלב 1. שמור יומן אם אתה מוטרד על ידי גובה חובות
גם אם אתה חייב כסף, עדיין יש לך זכויות. החוק הפדרלי אוסר על גבאי חובות להטריד, להתעלל או להתעלל בך. כתוב אם אתה נתקל באחד מהדברים הבאים:
- שיחות בזמנים או במקומות יוצאי דופן (בדרך כלל, לפני 8 בבוקר או אחרי 21:00)
- שיחות חוזרות ונשנות לאורך תקופה קצרה
- איומים לפגוע בך או ברכוש שלך
- שפה גסה או מגונה
- איומים להתקשר למשטרה או שיזרקו אותך לכלא
- הצהרות שקריות או מטעות
- שיחות למשפחה, לחברים או למקום העבודה (מלבד לברר היכן אתה נמצא)
שלב 2. ענה לטלפון כאשר מתקשרת סוכנות איסוף
השלב הראשון הוא לרוב הקשה ביותר לביצוע. לנציגי סוכנות הגבייה יש מוניטין של בריונות והפחדה, אבל גם כשהם נחמדים לגמרי, הם עדיין לא אנשים שאתה רוצה לדבר איתם. קח נשימה עמוקה וענה לטלפון.
שיחה עם סוכנות הגבייה לפחות פעם אחת מאפשרת לך לקבל אימות של החוב ולוודא שהוא לגיטימי. אתה יכול גם להגיד להם להפסיק להתקשר אליך. שווה את השיחה הקצרה הזו כדי לעצור את שיחות הטלפון, גם אם אינך יכול לבצע תשלומים מייד בגלל המגיפה
שלב 3. בקש הוכחה בכתב של החוב
כאשר אתה מדבר לראשונה עם סוכנות איסוף, אל תיתן להם כל מידע אישי או פיננסי. זכור - התקשרו אליך. אתה צריך להיות בטוח שיש להם סיבה לגיטימית לדבר איתך. פשוט אמור "אנא שלח לי אימות כתוב של החוב". אל תמסור להם אפילו את הכתובת שלך - לאספן חובות לגיטימי כבר היה המידע הזה.
סוכנות הגבייה אמורה לשלוח לך מכתב, שנקרא "הודעת אימות", תוך 5 ימים מיצירת קשר איתך - אך עדיין עדיף להיות יוזם ולבקש זאת. הודעה זו קובעת את הסכום החייב ואת שמו של הנושה המקורי
שלב 4. בדוק את הרשומות שלך לגבי החוב
כאשר אתה מקבל את מכתב האימות, השווה אותו לרשומות שלך. תוכל גם לבדוק את דו ח האשראי שלך כדי לראות אם יש ערך לחוב. אם עדיין אין לך ניטור אשראי, תוכל לבדוק זאת בחינם באתרים או באפליקציות סמארטפונים כגון WalletHub ו- CreditKarma.
- שימו לב היטב לסכום החייב. סוכנויות הגבייה עשויות לנסות לומר שהחוב המקורי שלך גדול מכפי שהיה באמת כדי שיוכלו להוציא ממך יותר כסף.
- אם נראה שהכל מעל למטה, המשך להסתכל על הכספים שלך כדי לראות מה אתה יכול לעשות בנוגע לתשלום החוב. אם אינך יכול לעשות דבר באופן מיידי בגלל COVID, שקול מה תוכל לעשות בעתיד.
שלב 5. חולק על החוב אם אתה סבור שאינך חייב את הכסף
כשתקבל את הודעת האימות שלך, קרא אותה בעיון והשווה אותה לרשומות שלך. אם אינך מכיר בחוב ואין לך תיעוד לגביו, ללשכת ההגנה הפיננסית לצרכנים (CFPB) יש מכתבים לדוגמה זמינים בכתובת https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- כאשר-א-חוב-אספן-יוצר קשר-לי-en-1695/ שתוכל להתאים אותו כך שיתאים למקרה הספציפי שלך.
- אם יש לך הוכחה לכך שהחוב אינו שלך או שכבר שילמת אותו, צור עותק וצירוף אותו עם מכתב המחלוקת שלך.
- צור עותק של המכתב שלך לרשומות שלך לפני שאתה שולח אותו בדואר. לאחר מכן, שלח לו דואר מוסמך עם בקשת החזרה המבוקשת. כאשר אתה מקבל את הכרטיס המציג הוכחה לכך שהסוכנות קיבלה את מכתב המחלוקת שלך, צרף אותו לעותק שלך.
- ברגע שמשרד האיסוף יקבל את מכתב המחלוקת שלך, יש להם 30 יום לחקור את הנושא ולהגיב. אם צדקת, עליהם לבצע את השינויים שביקשת לפני שהם יכולים לחדש את פעולות האיסוף.
שלב 6. ציין כיצד האספן יכול ליצור איתך קשר
אם אינך רוצה שגובה חובות יתקשר אליך, אמור להם שהם רשאים ליצור איתך קשר בכתב בלבד. עדיף שתשלח מכתב מאשר פשוט לספר להם בטלפון (למרות שאתה יכול לעשות את שניהם) כך שיהיה לך תיעוד של הדרישה שלך.
- ל- CFPB יש 2 אותיות לדוגמה שאתה יכול להשתמש באתר שלה. בחר "אני רוצה לציין כיצד יכול גובה החובות לפנות אלי" אם ברצונך להגביל את הקשר. בדרך כלל עדיף להגביל את איש הקשר ליצירת קשר כתוב בלבד. זה לא רק מאט את התהליך, אלא גם נותן לך תיעוד של כל התקשורת שיש לך עם סוכנות האיסוף, מה שיכול להיות מועיל אם יתבעו אותך מאוחר יותר.
- בחר "אני רוצה שגובה החובות יפסיק ליצור איתי קשר" אם אתה לא רוצה מהם שום תקשורת. זכור כי למרות שאינך שומע דבר מהגובה, החוב אינו עובר. אם תבחר לנתק את הקשר לחלוטין, הם עשויים להחליט להגיש נגדך תביעה.
שלב 7. גלה תוכנית תשלום שאתה יכול להרשות לעצמך
עברו על ההכנסות וההוצאות וקבעו כמה אתם יכולים להשקיע בחוב זה בכל חודש. אם אתה יודע שהמצב הכלכלי הנוכחי שלך הוא זמני, אולי תעשה טוב יותר עם תוכנית שבה התשלומים לא החלו במשך כמה חודשים, כך שתהיה לך הזדמנות לחזור לפעילות.
- אם יש לך קצת כסף בצד, ייתכן שתוכל לשים חלק מזה גם כלפי החוב. עם זאת, אם איבדת את עבודתך לאחרונה או אם הכספים שלך אינם בטוחים, עדיף לא להתחייב מחסכון שלך כרגע.
- סוכנויות גבייה מוכנות לעיתים קרובות להסדיר חוב על פרוטות על הדולר - אך ייתכן שלא תוכל לעמוד בתשלום חד פעמי במהלך COVID, במיוחד אם לאחרונה איבדת את מקום עבודתך או שהיית חולה. עם תוכנית תשלום, בסופו של דבר אתה תשלם יותר, אך סביר להניח שזה יהיה פחות מהסכום המקורי שאתה חייב.
שלב 8. הציע לסוכנות הגבייה את תוכנית התשלום שלך
אל תחכו לסוכנות האיסוף שתגיע אליכם. במקום זאת, פנה אליהם ישירות (בטלפון או בכתב - הכתיבה עדיפה מכיוון שהיא קובעת שיא) וספרי להם מה אתה מוכן ומסוגל לשלם.
אם אתה צריך כמה חודשים להחזיר את הכספים שלך בגלל קשיים הקשורים ל- COVID, כלול את זה בתוכנית שלך. תוכל גם להציע תשלומים קטנים יותר לכמה חודשים, ולאחר מכן תשלומים גדולים יותר לאחר שתחזור לקום
שלב 9. דרש הסכם בכתב המתאר את תנאי התוכנית שלך
אם אתה וגובה החובות יכולים להסכים לתוכנית תשלום, קבל הסכם בכתב עם תנאי התוכנית לפני שתשלם אליהם את התשלום הראשון. אם תנאי ההסכם בכתב שונים מאלה שהסכמת להם, התקשר אליהם ותדרוש הסכם בכתב חדש.
- סוכנויות גבייה לרוב ילחצו עליך לבצע תשלום ראשוני בטלפון לאחר שתגיע להסכם. אמור להם שלא תשלם את התשלום הראשון עד שתסיים את ההסכם בכתב.
- סוכנויות הגבייה עשויות גם ללחוץ עליך על פרטי חשבון בנק או כרטיס חיוב כדי שיוכלו לנסח אוטומטית את התשלומים מחשבונך. סידור זה לרוב קל לך ולהם, אך עשה זאת רק אם יש לך את מועדי התשלום בכתב ואתה בטוח שהכסף יהיה בחשבונך בעת התשלום. אחרת, אתה עלול לקבל דמי משיכה נוספת על התשלום שלך.
שיטה 3 מתוך 3: קבלת עזרה משפטית
שלב 1. צור קשר עם היועץ המשפטי לממשלה כדי לברר אודות הקלה במדינה
חפש באתר האינטרנט של התובע הכללי שלך. בדרך כלל, תמצא קישור בדף הראשון לתוכניות הקלה על COVID הזמינות במדינתך. סביר להניח שתמצא גם קישורים לעמותות ולארגוני צדקה המציעים כספי סיוע ל- COVID וסיוע באזור שלך.
- במדינות רבות יש אמצעים להקלה על COVID הקשורים במיוחד לאוספים החורגים מעבר לכל מה שהוצע אי פעם ברמה הפדרלית. אמצעים אלה יכולים לעזור לך להשאיר את הראש מעל המים במהלך המגיפה ולחזור על הרגליים לאחר שהאיום חלף.
- מידע נוסף אודות תוכניות ההקלה של מדינת COVID זמין גם בכתובת
שלב 2. שוחח עם יועץ אשראי אם אתה מעל הראש
יועצי אשראי שעובדים בסוכנויות ללא מטרות רווח יכולים לעזור לך לנהל את החוב שלך אם אתה נתקל בבעיות. הם יכולים להיות מועילים במיוחד אם יש לך אובדן הכנסה פתאומי. לעתים קרובות, הם יעבדו עם הנושים שלכם כדי להמציא תוכניות תשלום סבירות שיכולות למנוע מכם להיתבע או לקבל את שכרכם.
- כדי למצוא סוכנות לייעוץ אשראי בקרבת מקום, בקר בכתובת https://fcaa.org/. בחלק העליון של הדף, בחר את המדינה שלך מהתפריט הנפתח הראשון ולאחר מכן בחר "ייעוץ אשראי/חובות" מהתפריט הנפתח השני. תקבל רשימה של סוכנויות מורשות בקרבתך.
- יועצי אשראי יכולים לעזור לך להוריד ריבית נמוכה יותר, לדחות תשלומים או לדחות עמלות, בין שאר השירותים.
- רוב יועצי האשראי יכולים לעבוד איתך באינטרנט או בטלפון אם אתה מודאג מהתרחקות חברתית.
שלב 3. להגיש תלונה לסוכנות להגנת הצרכן אם הטרידו אותך
סוכנויות הגנת הצרכן הממלכתיות והמקומיות פועלות להגן עליך מפני מלווים וסוכנויות גבייה שמטרידות אותך או מתעללות בך. כדי למצוא את סוכנות הגנת הצרכן במדינתך, עבור אל https://www.usa.gov/state-consumer ובחר את המדינה שלך מהתפריט הנפתח. רבות מהסוכנויות הללו יעבירו את התלונה שלך לרשת או טלפונית.
- ברגע שהסוכנות להגנת הצרכן תתערב, הם יצרו קשר עם המלווה או סוכנות גביית החובות שמטרידים אותך ויגרמו להם להפסיק. במצבים מסוימים,
- הלשכה הפדרלית להגנה על כספי הצרכנים (CFPB) מקבלת תלונות מקוונות על מלווים וסוכנויות גבייה, אך סוכנות זו נהרסה כמעט החל משנת 2020. סביר להניח שהתלונה שלך תקבל יותר תשומת לב במדינה או בסוכנות מקומית.
שלב 4. קבע פגישת ייעוץ חינם עם עורך דין לצרכנות
לא צריך לתבוע אותך כדי לקבל עזרה מעו ד. עורכי דין לצרכנים מייצגים צרכנים בכל מיני מצבי גביית חובות, ורובם מציעים ייעוץ ראשוני חינם.
- עורך דין לצרכנות יכול גם לספר לך אם גובה חובות גובה ממך יותר מדי או משתמש בטקטיקות פוגעניות בלתי חוקיות.
- סוכנויות סיוע משפטי וארגונים ללא מטרות רווח באזורכם עשויות גם להיות זמינות לתת לכם ייעוץ משפטי חינם או ייצוג, אם אינכם יכולים להרשות לעצמכם לשכור עו"ד.
טיפים
שמור יומן של כל ניסיונותיך לתקשר עם מלווים או גובי חובות. אם תתבע בסופו של דבר, יומן זה יכול לעזור לך לקבוע שניסית לפתור איתם פתרון. רשום את שם האדם שאיתו שוחחת, התאריך והשעה של שיחת הטלפון וסיכום קצר של מה שדיברת עליו
אזהרות
- מאמר זה עוסק כיצד להתמודד עם גביית חובות במהלך מגיפת ה- COVID בארה"ב. אם אתה גר במדינה אחרת, ייתכן שיהיו מעורבים תהליכים אחרים ואולי יהיו לך משאבים שונים. התייעץ עם עורך דין מקומי המתמחה בייצוג צרכנים בתביעות גביית חובות.
- אם מגישים לך זימון לבית המשפט, אל תתעלם מזה. אתה לא יכול ללכת לכלא על זה שאתה לא משלם חוב. אם תגיב לתביעה, יהיו לך יותר אפשרויות זמינות מאשר אם לא.
